Arnaud d'Anjean Entreprise / Business / Finance
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Souscrire un contrat d’assurance vie est l’un des placements préférés des épargnants pour constituer un capital, préparer sa retraite ou organiser sa succession. Face aux offres variées des établissements financiers, une question revient fréquemment : est-il possible et pertinent de détenir plusieurs contrats au sein d’établissements distincts ? La réglementation est très claire à ce sujet et offre une grande flexibilité aux souscripteurs. On vous fait le point.
Sommaire
Un cadre légal souple : La liberté de souscrire plusieurs contrats
En France, la loi n’impose aucun plafond sur le nombre d’assurances vie qu’une même personne peut ouvrir. Il est tout à fait légal de souscrire plusieurs contrats auprès de plusieurs établissements bancaires, assureurs ou courtiers en ligne.
Contrairement à certains livrets réglementés comme le Livret A ou le LDD, qui sont strictement limités à un exemplaire par individu, l’assurance vie permet à l’épargnant d’alimenter simultanément autant de supports qu’il le souhaite, sans restriction de nombre ni de montant maximal de versements.
Diversifier ses investissements et réduire le risque financier
Ouvrir plusieurs contrats d’assurance permet avant tout de répartir son capital et d’optimiser sa stratégie de placement. Chaque assureur propose une gamme spécifique d’unités de compte (immobilier, actions, obligations, fonds thématiques) et des performances variables sur son fonds en euros.
Ainsi, en répartissant vos avoirs dans différentes banques, vous limitez le risque lié à la faillite potentielle d’un établissement tout en profitant du Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), qui couvre jusqu’à 100 000 € par épargnant et par assureur.
Varier les modes de gestion et tester les opportunités du marché
Le fait de multiplier les supports offre la possibilité de tester différents modes de gestion. Vous pouvez par exemple opter pour une gestion libre sur un premier contrat afin de sélectionner vous-même vos supports d’investissement, et choisir une gestion pilotée sur un second contrat au sein d’une banque en ligne pour déléguer les arbitrages à des experts. Cette modularité vous permet de comparer directement les frais de gestion, la réactivité des plateformes et le rendement réel des différents fonds en euros.
Optimiser la fiscalité et la clause bénéficiaire selon ses objectifs
Vous devez savoir que chaque contrat d’assurance possède sa propre antériorité fiscale, le compteur de 8 ans s’appliquant individuellement à chaque ouverture. Détenir plusieurs assurances vie offre une grande souplesse lors des retraits pour maximiser l’abattement fiscal annuel. Celui-ci s’élève à 4 600 € pour une personne seule et à 9 200 € pour un couple.
De plus, cela simplifie la rédaction de la clause bénéficiaire. Vous pouvez dédier un contrat spécifique à un bénéficiaire désigné (enfant, conjoint, tiers) : vous évitez ainsi la complexité de la répartition des sommes entre différents bénéficiaires au sein d’un document unique.
Conserver une bonne vision d’ensemble pour simplifier la gestion
Si avoir plusieurs contrats présente de multiples avantages patrimoniaux, cette stratégie demande une certaine rigueur administrative. Il vous faudra suivre régulièrement l’ensemble de ses lignes d’investissement et veiller à l’adéquation globale de son portefeuille avec votre profil de risque.
Pour éviter la dispersion des informations ou les arbitrages contradictoires, conservez un tableau de suivi récapitulant les versements, les rendements et les clauses rédigées sur l’ensemble de vos contrats d’assurance vie.
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Camille Morin est une professionnelle du marketing digital, spécialisée dans la stratégie de contenu et les nouvelles tendances du commerce en ligne.
